01
老人意外险注意事项
意外险有两大部分保障：意外身故、伤残和意外医疗。
以老人在家庭中的经济角色来看，意外医疗保障最重要，其次是伤残保额，身故反而不用太在意。
意外医疗，要注意保额、免赔额、报销范围和报销比例。
老人意外险的医疗额度都不高，多在2-5万间，
保额高当然好，不过老人若有百万医疗险呢，也不用太追求这个，只要1万以上就成。
报销范围尽量选不限社保的，至少要不限自费药，这样才能补充社保，减少我们的经济损失。
除了上面这些基础保障，老人意外险也爱带些骨折津贴、救护车津贴保障，这些反正越多越好吧，但不是核心的。
职业方面，老人意外险大多在1-3类内，离休、退休人员可保，但是“无业”或“灵活就业者”不一定，要看产品。
最后，就是健康告知和投保地域限制了，每款产品都要看清楚。
好啦，注意问题就这么多，咱们看看产品吧~
02
推荐老人意外险
我重点推荐60-85岁可以承保的老人意外险，
50-60岁这个阶段，像小蜜蜂2号、大护甲3号这些成人意外险就行。
先看60-75岁年龄的：
四款产品都有不同的保障计划，我选了最高档的保障做对比。
大护甲3号父母版：
意外身故、伤残保额20万；
意外医疗保额5万，100元免赔额，自费药能报销80%，有80元/天的住院津贴。
意外骨折、脱臼保额是几款产品里最高的：12000元。
意外救护车最多报销1500元；还有20万的新冠肺炎身故保障。
平安好意保：
意外身故、伤残保额20万；
意外医疗保额2万，100元免赔额，自费药报销90%，住院津贴100元/天。
意外骨折、脱臼保额1万元；意外救护车费用1000元。
新冠肺炎身故、伤残保额20万。
孝心安2022：
意外身故保额5万，伤残保额20万；
意外医疗保额5万，不限医保范围，100元免赔额，未经医保的报销比例是90%。
意外住院津贴有两种：普通的100元/天，全年最多报销100天；重症住院津贴200元/天，全年最多30天。
如果不是手术治疗，单次住院最多7天（其它产品是90天），两种住院津贴不能重复报销。
救护车费用1000元，没有骨折津贴，但有3000元的异地亲属慰问、探访费用报销。
孝欣保2020：
意外身故保额5万，伤残保额10万；
意外医疗保额2万，不限医保范围，0免赔额，不管有没有医保报销，一律按90%。
意外住院津贴50元/天，1万元的骨折、脱臼保障。
因意外使用救护车的费用最高：2000元；还有交通意外保障。
60-65岁投保：
首选孝心安2022：价格低、不限社保范围、医疗额度高。
66-75岁投保：
首选孝心安，胜在报销范围和报销比例上，其次是大护甲3号父母版。
再看76-85岁年龄的：
产品没有变化，不过孝心安2022保障有弱化：
- 意外医疗额度由5万降到2.5万；
- 住院津贴、救护车费用、异地亲属慰问费减半。
从价格因素考虑，如果老人有百万医疗险或惠民保，仍然首选孝心安2022，
如果老人没有其它医疗保障，建议首选大护甲3号父母版，保额更高。
03
限制地域和健康告知
这四款老人意外险，都有健康告知和地域限制。
先看健康告知。
大护甲3号父母版：
恶性肿瘤、白血病、癫痫、帕金森病、痴呆、精神病、严重心脏病（中、重度心力衰竭，或心功能三、四级）、尿毒症或肾功能衰竭、肝硬化、脑卒中（中风）、瘫痪在床。
平安好意保：
恶性肿瘤、白血病、癫痫、帕金森病、痴呆、精神病、严重心脏病（中、重度心力衰竭，或急性心肌梗塞、或心功能三、四级，或冠状动脉搭桥术）、尿毒症或肾功能衰竭、肝硬化、脑卒中（中风）、重大器官移植术或造血干细胞移植术。
孝心安2022：
近一年中是否罹患下列疾病或症状：
恶性肿瘤（包括白血病）、癫痫、帕金森病、智能障碍、精神病、严重心脏病（中、重度心力衰竭，或急性心肌梗塞、或心功能三、四级）、尿毒症或肾功能衰竭、肝硬化、脑卒中（中风）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、生活无法自理身体功能障碍或伤残（一肢或以上缺失或功能丧失、双目失明、双耳失聪、脊柱或胸廓严重畸形）、被诊断为酒精滥用；或曾有药物成瘾史、吸毒史？
孝欣保2020：
恶性肿瘤，智能障碍，生活无法自理，身体功能障碍或残疾（四肢，视力，听力，脊柱，胸廓等），酒精或药物滥用成瘾史，吸毒史？
被保险人目前在其他保险公司和我司投保的有效个人人身险保单中（除外航空意外险）累积意外身故或意外全残保额是否大于200万？
大护甲3号父母版和平安好意保要相对宽松一些。
再看看投保限制地域：
大护甲3号父母版：
- 北京市的平谷区、密云区、怀柔区所有医院；
- 江苏省的徐州市、南通市所有医院；
- 天津市的滨海、静海地区所有医院；
- 辽宁省的铁岭市所有医院；
- 吉林省的长春市、四平市所有医院；
- 黑龙江省中医医院、鸡西市、黑河市所有医院；
- 河南省的信阳市、焦作市、新乡市、通许县、承德市所有医院；
- 山东省的禹城市、栖霞市所有医院、青岛市即墨区中医医院、济宁市金乡县人民医院、鱼台县人民医院；
- 山西省运城市盐湖区人民医院；
- 四川省的宜宾市、内江市、雅安市所有医院；
- 河北省保定市、三河市、青龙县、廊坊市所有医院。
平安好意保：
- 北京市平谷区所有医院；
- 内蒙古地区所有医疗机构；
- 新疆地区所有医疗机构；
- 黑龙江地区所有医疗机构。
人狠话不多，一句否定一个省。
孝心安2022：
- 河北省邯郸市馆陶县人民医院、承德市兴隆县人民医院；
- 河南省内黄县第二人民医院、人民医院、中医院；新乡市中医院、第二人民医院；焦作市第五人民医院；许昌县人民医院；濮阳县第二人民医院；开封市通许人民医院；商水县人民医院；
- 山东省莱州市人民医院、中医院、郭家店中心卫生院；滨州市中心医院、烟台市中医院、栖霞市所有医院、威海市（除威海市立医院）所有医院；
- 北京市的平谷区、密云区、怀柔区所有医院；
- 四川省宜宾市所有医院；雅安市雨城区人民医院、第二人民医院；
- 吉林省四平市第一人民医院、中医医院、梨树县第一人民医院；长春市中心医院；
- 福建中医药大学附属南平人民医院、福建医科大学附属南平第一医院；
- 安徽省宿州中煤矿建总医院；
- 甘肃省宁县人民医院；
- 内蒙古宁城县中医蒙医医院。
孝欣保2020：
- 北京市平谷区、密云县、怀柔区的所有医疗机构、
- 四川省宜宾市的所有医疗机构、雅安市雨城区人民医院、第二人民医院；
- 天津滨海、静海地区医院；
- 河南省新乡市中医院、焦作市所有医院、郏县所有医院；
- 吉林省四平市所有医院；
- 山东省莱州市人民医院、中医院、郭家店中心卫生院；滨州市中心医院；
- 福建南平所有医院；
- 黑龙江省黑河市所有医院。
这些地方的医院啊，都上了保险公司的黑名单，投保可以，但不能去这些医院治疗，他们的确诊证明也不能做理赔凭证。
总结一下吧：
单从产品性价比来看，孝心安2022是60-75岁的首选；76-85岁时，如果老人没有其它医疗险，建议首选大护甲3号父母版，医疗保额更高。
不过，还要注意健康告知和地域限制，结合我们自己情况，酌情选择就好，四款产品都是不错的。